• Leon Quaden

Hoe zit het nu echt met de aflossingsvrije hypotheek?


Veel woningeigenaren hebben een aflossingsvrije hypotheek die aan het einde van de looptijd terugbetaald moet worden.

Zij realiseren zich vaak niet dat die aflossing op enig moment voor de deur staat. Wat is goed om daarover te weten?

Fiscaal.

Een aflossingsvrije hypotheek werd in het verleden vaak afgesloten. Daar is een fiscale reden voor: over de aflossingsvrije hypotheek betaalt de woningeigenaar alleen rente en geen aflossing. Niet aflossen betekent dat de hoofdsom niet terugloopt, waardoor de woningeigenaar maximale renteaftrek heeft gedurende de volledige looptijd (meestal 30 jaar). De andere kant van de medaille is dat de lening aan het eind moet worden terugbetaald.

Hypotheek moet worden afgelost

Aankondiging per brief. Meestal ontvangt de woningeigenaar zes of 12 maanden voor het einde van de looptijd bericht van de hypotheekverstrekker. Dit kan tot grote zorgen leiden, zeker als de woningeigenaar zich niet heeft gerealiseerd dat de aflossingsvrije hypotheek moet worden afgelost. Veel consumenten hebben niets gespaard om de hypotheek mee af te lossen. Zij zijn vaak bang dat de woning verkocht moet worden om de hypotheekschuld daarmee af te lossen. Hoe zit dat?

Wat is er mogelijk?

Niet meteen.

De ervaring tot op heden is dat hypotheekverstrekkers niet direct overgaan tot verkoop van de woning als de hypotheek aan het einde van de looptijd niet kan worden afgelost. De hypotheekverstrekker is namelijk conform a


verplicht zich tot het uiterste in te spannen om gedwongen verkoop van de woning tegen te gaan.

1. Nieuwe looptijd. Zeker als woningeigenaren de rente over de aflossingsvrije hypotheek goed kunnen betalen, zullen hypotheekverstrekkers bereid zijn een nieuwe looptijd met de klant af te spreken. Let op. Voor woningeigenaren met een te laag (pensioen)inkomen kan een hoge aflossingsvrije hypotheek voor betalingsproblemen zorgen. Als dan bovendien de waarde van de woning ook lager is dan de hoogte van de hypotheek, kan dat problemen geven bij de verlenging van de aflossingsvrije hypotheek.

2. Omzetten. Als een woningeigenaar weet dat de aflossingsvrije hypotheek ooit een probleem gaat worden, is het verstandig om tijdig te beginnen met een oplossing. Zo kan de hypotheek geheel of deels worden omgezet in een lineaire of annuïteitenhypotheek. In combinatie met een nieuwe rente (vaak met boeterente) of rentemiddeling kan de stijging van de maandlasten wellicht beperkt blijven.

3. Aflossen. Een andere mogelijkheid is dat de woningeigenaar gaat sparen of beleggen om met dit kapitaal de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Bij de lage rentevergoeding van dit moment kan tussentijds aflossen voordelig zijn als er gespaard wordt op een spaarrekening. Tip. Bij veel hypotheken is boetevrij aflossen mogelijk.

Nog een belangrijk aandachtspunt

Geen renteaftrek meer. Vanaf 2031 zal ook de renteaftrek gaan stoppen. De rente over hypotheken is 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Deze termijn is ingegaan in 2001, waardoor hypotheken van 2001 of eerder vanaf 2031 niet meer fiscaal aftrekbaar zijn. De brutomaandlasten zijn dan vanaf dat moment ook gelijk aan de nettomaandlasten. De maandlasten moeten dus ook goed betaalbaar zijn voor de woningeigenaar zonder fiscaal voordeel.

Adviseer een cliënt met een aflossingsvrije hypotheek om tijdig in kaart te (laten) brengen wat het risico van de aflossingsvrije hypotheek voor hem is. Hoe eerder uw cliënt een goed inzicht in zijn situatie heeft, hoe eerder hij kan starten om het eventuele probleem op te lossen.